Mirovinski fondovi

Vaše mirovine u biti nema

Kako se kretao omjer radnika i umirovljenika

Lijepo je da su mnogi tek sada osvijestili da je novac u drugom stupu njihova osobna (iako prisilna) štednja.

Međutim, mnogi još ne razumiju kako u prvom stupu, kroz Hrvatski zavod za mirovinsko OSIGURANJE, nisu u stvari osigurani. Ondje u biti nema nikakvog novca (osim nešto malo u Kapitalnom fondu itd.). On je ‘protočni bojler’ koji se zasniva na tzv. međugeneracijskoj solidarnosti (na što ćemo se vratiti kasnije). Naime na konceptu da ste vi solidarni sa sadašnjim umirovljenicima, pa odvajate za njihove mirovine, a budući radnici će biti solidarni s vama, pa će oni – jer ste vi bili solidarni s ovima – odvajati za vas. Ili drugačije gledano, da se ‘smatra’ da su generacije međusobno i tranzitivno solidarne, pa im na ime toga država klepa po džepu da se isplaćuju mirovine.

Zato kažem da je nema. Možda stigne, od dobre volje budućih radnika i moći političara da ih oporezuju, ali sada, trenutno, tog novca nema, on tek treba stići.

No, najprije morate znati da solidarnost podrazumijeva da imate. Ovaj grafikon – koji nisam nigdje do sada vidio – pokazuju kolika je osnovica te solidarnosti. Dok je omjer radnika, uplatitelja u sustav, pred kraj Yuge bio nešto ispod 4, sada je samo 1,2. Dakle, sada za mirovinu svakog umirovljenika direktno plaća svega 1,2 radnika! To je neodrživo.

Samo da još podsjetimo kamo ovo ide. Ovo su projekcije stanovništa: stanje u 2011. i projekcije za 2041. Pri čemu su projekcije rađene prije ovog velikog vala iseljavanja. Broj umirovljenika će bez sumnje snažno rasti!

 

Izvor: DZS.

Ovo pokazuje i glavni problem. Naime, ovakav sustav ‘solidarnosti’ bio je uveo Bismarck kad je omjer radnika i umirovljenika bio 7:1 i u rano se umiralo, pa se mirovina kratko isplaćivala.

Drugo, već sada ni ta solidarnost nije dovoljna, nego puni svega oko pola potreba za mirovinama, a ostatak se prikuplja brutalnim oporezivanjem: Kolika je u stvari rupa u HZMO?

Treće, prema mnogim istraživanjima je Hrvatska vrlo nisko na ljesticama solidarnosti, recimo pogledajte na World Giving Index:

Solidarnost ionako dolazi u pitanje sada kada ljudi u Hrvatskoj sve više razumiju koncept poreza. Dakle, umjesto solidarnosti treba gledati kako stvari zapravo stoje, a to je da država traži balans između toga koliko može oporezivati, a da si potpuno ne uništi poreznu osnovu rastjerujući ljude u države u kojima mogu više zarađivati i značajno usporavajući gospodarski rast. A sami možete ocijeniti da li je prioritet vlada do sada bio blagostanje ili uhljebljivanje hordi stranačkih poslušnika: NAJSTROŽE ČUVANA TAJNA IZBORA Stranke nakon svakih lokalnih izbora zaposle 10.000 svojih ljudi u općine, gradove…

Kolika je savjesnost države, ali i upravitelja vaših novca u 2. stupu, pokazuje i činjenica da kad je došla velika kriza, koja je mogla biti riješena u 2 godine, ona je potrajala 6. Kako to? Pa Vlada je odustala od reformi, prioritet je bio sačuvati javni sektor, a izgubljeno je 150.000 radnih mjesta u privatnom. Zbog antireformske politike su Vladi bila zatvorena međunaradna tržišta kapitala (sjećate se da smo odmah izgubili investicijski kreditni rejting), a u njen spas su uskočili mirovinski fondovi 2. stupa s vašim novcem, koji su u kratkom vremenu poduplali ulaganja u državne obveznice s 26,5 na čitavih 53 milijardi kuna! Slučajno? Jeste li sigurni da ste htjeli da netko vašu najvažniju štednju, koja vas treba spašavati od bijede u starosti, usmjeri u daljnje zapošljavanje stranačkih ljudi? A da ta kriza nije bila tako duga i velika, da se krenulo u reforme, da je BDP rastao barem kao prosjek Nove Europe, bio bi sada veći bar 15% i plaće stoga u cijeloj državi barem 20%, pa bi i uhljebi zarađivali više, a i lako bi se iz plaće odvojilo i onaj 1% više u 2. stup.

Najbolje osiguranje za mirovinu je stoga, naravno, vlastita štednja. Istina je međutim da je financijska pismenost naših građana vrlo, vrlo niska. Napisao sam stoga prije par godina jedan mali serijal Uvod u štednju / ulaganja, za koji sam siguran da će vam vrijeme uloženo u lagano čitanje biti sjajna investicija.

Ako ste ovdje prvi put, pogledajte i ostale članke na blogu Eclectica.

p.s. Ako vas ovo dugoročno brine, nema frke, fokusirajte se na kratkoročno 🙂 … pogledajmo malo u budućnost i sjetimo se ovoga:
https://www.facebook.com/nenad.bakic/posts/10156444071969556

Oglasi

Kategorije:Mirovinski fondovi

12 replies »

  1. Izgleda da kad uklonimo moral je najbolje imati doo bez zaposlenih, privatno zdravstveno osiguranje i placati porez na dobit.
    Sve ostane vlasniku, jedino pdv uzmu opet.
    Spremaš lovu na banku, fondove i dionice i za 40 godina imas lijepu lovu. Kad na to dodamo da netko tko iznajmljuje recimo caffe na obali za 3/4 tis eur uredno dobiva i dječji doplatak jer nema dohodak onda je sve jasno. Ne raditi je pametno, ostalo je nada u poštenje kojeg očito nema. Većina šuti jer su na proračunu, a mi ostali – placaj uhljebistan.

    • Morate biti zaposleni, ako ne u vlastitom doo-u onda negdje drugdje. Ne možete raditi za svoju firmu i ne biti zaposlenik iste, jedino ako ste zaposleni negdje drugdje. U svakom slučaju morate plaćati barem minimalno doprinose, zdravstveno, porez na dohodak…

      • Ne bih rekao…
        koliko u hr ima poduzeca bez zaposlenih, uredno dobivaju natječaje…
        Osim toga za privatno zdravstveno nema obaveze da imate obavezno zdr osiguranje.
        Porezna sigurno nece nista ako ste vlasnik i platite porez na dobit – porijeklo novca je jasno.
        Zasigurno moj model kako sad zivim je glup, najveća sam budala.

        • Ustvari vam je možda najbolja opcija, ako razmatrate tako nešto, paušalni obrt. Tu su vjerojatno davanja državi najmanja, a čak ne morate imati niti računovođu (osim možda ako ste u sustavu PDV-a). Jedino što imate ograničenje na prihod, max cca 300 000 kn godišnje.

  2. Ja bih rekao, jer govorim iz iskustva.
    To što poduzeća nemaju zaposlenih, ne znači da njihovi direktori nisu zaposleni negdje drugdje (možda čak i van Hrvatske) ili nemaju status samostalnog direktora (ne sjećam se točno termina) gdje si sami uplaćuju doprinose i porez, a određena je minimalna bruto plaća (mislim da je možda 8k kn). Osim toga, nakon poreza na dobit, ako želite koristiti novce poduzeća morate si isplatiti dividendu i platiti porez (i prirez). Ne možete samo tako koristiti novce svoga poduzeća.

    Probajte otvoriti firmu i reći računovođi da nećete biti nigdje zaposleni, on će vam prvi reći da to ne može. 🙂

  3. Nenade a tko nas pita za matematiku dok je kruha i igara,j se prosječnom elementarno nepismenom hrvatu tko že mu raditi za mirovinu dok je hrvatska u polufinalu nogometnog sp-a?Ma zaboli njega k za mirovinu?O čemu mi uopće pričamo?Njemu je samo modrić u glavi?Tako je i u argentini već 100 godina?Ili u burkini faso?

  4. Hahahaha Antune, moguće da uplatnice i režijski troškovi budu štancani na kockice…biti ce ih lakše plaćati, a na benzinskoj kad izleti račun, na pozadini članovi repke…kradete mi misli iz glave. Fali nam samo 999,998 glava za kritičnu masu. Pozz😄

  5. Nema druge nego delati.

    Ako je omjer i njegov trend ovakav kakav je, biti će jednog dana: hrvatsi konobar od 80 godina poslužuje njemačkog turista od 105 godina, pri čemu ovaj od 105 godina boljeg zdravlja, izgleda, ovog zaposlenog “generaciju mlađeg” konobara, ali što ćeš, on će se mučit raditi, dok ovaj već 35. godinu za redom uživa u mirovini, putovanjima…

  6. Činjenica je da je naš mentalitet ujedno i najveći neprijatelj- evo još jedna godina bez ikakovih značajnijih reformi i zaokreta. Kad svrši SP ovaj tjedan, svi političari na g.odmor i 2 mjeseca zatišje.

    Upravo se vratio iz Sofije (“digitalne prijestolnice Balkana”) i zamjetno je koliko drugi,čak i s skromnim reformskim mjerama, idu naprijed,dok mi stojimo u mjestu.
    Što se mirovina tiče, fascinatno je kako se nalaze izgovori za opstanak nečeg što je kula od karata,građena na dugovima za buduće generacije. Poštenije bi bilo da se provede mirovinska reforma, protkana s financijskim opismenjavanjem, gdje bi zaposlenici imali pravo raspolaganja svojim novcima.
    No, kako je u ovoj zemlji sve naopako,ispada da administracija,uhljebi,branitelji ,itd. imaju itekako interesa biti znatno bučniji od šutljive manjine ,koja puni proračun.
    Ovako ispada, ako hoćete iole pristojnu mirovinu,osim štednje i ulaganja,otvorite tvrtku drugdje u EU.

    • Često ne želimo na mjestima poput ovoga o tome previše, ali čak i građani naprednijih država (USA je dobar primjer) su podosta financijski nepismeni a i neodgovorni prema “budućem sebi”. I USA imaju problem neadekvatne mirovinske štednje koju su si većina građana svojom vlastitom (ne)brigom uštedjela.

      Ali to ne smije državama poput naše biti izgovor za opravdati gore i potpuno besmislene mirovinske sustave. To što je teško i zapadne građane financijski opismeniti i disciplinirati po tom pitanju znači samo to da je naš izazov tim veći i mi ga tim ozbiljnije moramo shvatiti i truditi se “više nego drugi” po tom pitanju (skroz u kontrastu s našim trenutnim “manje nego drugi”).

      Glavni alat, glavna nada, zapadnih država za kakav-takav standard budućih umirovljenika je propuluzivnost njihovog gospodarstva (uz “kakvu-takvu” štednju koju si uštede, sve je bolje od naših 0 kn per capita iz 1. stupa).

      Gleda se to ovako: čak ako i surova realnost kombinacije nepismenosti, neodgovornosti i loše sreće jako velikom dijelu građana donose potpuno neprimjerenu razinu mirovinske štednje kad starosno dođu pred mirovinu, očekivano odlično stanje gospodarstva (zanemariva nezaposlenost, velika glad gospodarstva za kardovima svih vrsta, radnim angažmanima svih razina, uključivo razne part-time opcije) kombinirano i s nekim zanimljivim posebnostima starije populacije (“iskustvo”) će omogućiti onima koji nemaju dovoljnu štednju da nastave raditi i duboko u starost ovisno o potrebama, željama, mogućnostima… gdje bi tek minimalan dio građana zbog recimo ozbiljnijih zdravstvenih problema ispalo da niti može više raditi (ni malo, ni part-time na laganim poslićima) niti ima dovoljnu ušteđevinu za živjeti pa kao takav postao kandidat za socijalnu pomoć a koju tako napredno gospodarstvo za dovoljno mali broj tih nesretnika definintivno može realizirati.

      Naš problem je nerazvijenost gospodarstva već danas, koja ne daje tako veliku osnovu za očekivati fantastično stanje u budućnosti pa da može raditi i svaki starac “onoliko koliko može i treba”, i s druge strane da ćemo za one ostale moći isplaćivati “socijalnu pomoć”.

      Naše stanje gospodarstva i vrsta mirovinskog sustava je više u smislu: neće oni imati baš gdje/što raditi, svi postaju socijalni slučaj… a slabo gospodarstvo s druge strane definitivno ne može financirati toliko puno socijalnih slučajeva. Bogato gospodarstvo može neki minimalan broj. Kako bi tek onda siromašno mogli za red veličine veći broj?!

      Tako da je nama rješenje dvojako. Kao prvo i osnovno i uvjet za sav život u RH a ne samo mirovinski život, dati sve od sebe za snažan dugoročni rast i razvoj gospodarstva (minimalno porezi, maksimalno poduzetništvo itd.), a onda konkrento za mirovine – dati ljudima mogućnost i edukacijom ih usmjeravati ka tome, da što više sami za sebe štede u produktivnu imovinu.

  7. heh mirovine, uz ovakav sustav gdje veću mirovinu dobiju oni koji imaju pravo na povlaštene mirovine nego onaj tko je cijeli život radio i uplaćivao u mirovinski fond, svakom normalnom mladom čovjeku je najpametije otići van,
    jer će ovdje cijeli život raditi i na kraju imati mirovinu manju od ovih povlaštenih političara, partizana, ustaša, branitelja ……. kad vidiš koliko milijardi odlazi na te povlaštene onda se stvarno čovjek zapita u kojoj slučajnoj državi živimo i dok se ne desi totalni kolaps i reset sustava, tu pomoći nema, neko samo cijeđenje.. pa dokle ide, ide

Odgovorite!

Popunite niže tražene podatke ili kliknite na neku od ikona za prijavu:

WordPress.com Logo

Ovaj komentar pišete koristeći vaš WordPress.com račun. Odjava /  Izmijeni )

Google+ photo

Ovaj komentar pišete koristeći vaš Google+ račun. Odjava /  Izmijeni )

Twitter picture

Ovaj komentar pišete koristeći vaš Twitter račun. Odjava /  Izmijeni )

Facebook slika

Ovaj komentar pišete koristeći vaš Facebook račun. Odjava /  Izmijeni )

w

Spajanje na %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.